香港银行卡的办理和使用
* 真正有价值的账户，往往是在你还没用到的时候就已经办好了 *
为了走向更大的世界，我花了 2 天时间前往香港，开通了多家香港银行卡，并对常见的使用方式做了一轮完整验证。
关于香港银行卡的好处，其实有很多，但只说下面两点，就已经足够有吸引力：
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存款年化收益率更高 如果将港卡账户中的资金兑换为美元，目前定期存款的年化收益率约为 3%；而国内银行卡的人民币定存，当前普遍 不到 1%。
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可直接投资美股和港股 为投资增加了一整类新的选择，例如 标普 500 指数基金，美股中的 Tesla、Strategy，以及港股的 腾讯 等，都可以直接购买。
下面将完整记录整个办理过程，以及我踩过的一些坑。
办理银行卡
本次办理共选择了 5 家银行：
- 汇丰银行（香港）、中国银行（香港）
- 天星银行、蚂蚁银行、众安银行
所需证件
- 身份证
- 港澳通行证
- 过境记录（可在移民局小程序下载）
前两家属于 传统银行，一般会配发 实体银行卡，便于后续支付一些海外服务费用，例如 Google Nano 等。
后三家属于 新兴数字银行，通常 无需申请实体卡，开户和使用流程更轻量。
各银行办理要点
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汇丰银行（One 系列） 目前仅支持 到达香港后线上申请，不再支持持大陆身份证的线下申请。 线上提交后，需要等待一段时间才能出结果，整体周期 接近一个月。
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中国银行（香港） 支持线下申请，但 必须提前预约。若未预约直接到网点，银行会拒绝受理。 我最初准备了材料前往线下申请，被告知没有预约无法办理，随后改为线上申请，当场即审核通过。 App 可以立即使用，但 实体卡寄送仍需月级周期。
⚠️ 特别提醒： 申请时务必 记录好用户名和密码，并同时开通 流动安全编码服务。 一旦忘记用户名或密码，必须等实体卡到手后才能找回。
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天星银行 / 蚂蚁银行 / 众安银行 均为数字银行，所需资料较少，基本分钟级即可通过审核，通过后即可直接使用。
Tips（非常重要）
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优先申请三家数字银行，再申请汇丰和中银香港。 数字银行流程最简，资料少，通过快。 同时，建议在这 5 家银行申请时 一并开通“投资”功能，否则离港后将无法再补办。
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本次我原计划线下申请中银香港，因此准备了以下材料，但实际上并未用到：
- 住址证明（信用卡或水费账单，邮寄盖章）
- 银行 6 个月流水（盖章）
- 投资账户 6 个月流水（盖章）
- 户口本或工作居住证原件
- 存款证明（银行 App 搜索“资产证明”即可下载）
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若一定要线下申请，可考虑 中银香港红磡分行，人相对较少，且附近就有汇丰银行。
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用户名和密码一定要同步记录，不要依赖记忆。 不同银行的规则完全不同，很容易混淆。
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不要坐小巴车。 通常需要八达通或港币现金，而八达通基本只能香港身份证办理； 司机多为年纪较大的本地人，普通话沟通基本无效。
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优先选择大巴车。 支持支付宝扫码，司机较年轻，普通话沟通基本没问题。 上车后务必确认是否是正确线路，且到站前一定要按 STOP 按钮。
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尽量使用 iPhone。 汇丰和中银香港在我的 Android 手机上多次失败，但使用朋友的 iPhone 后，均一次性通过。
如何使用
账户开通后，下一步就是验证 转入 / 转出 是否顺畅。
大陆卡 → 港卡
- 招商银行支持「跨境支付通」，目前每日有 1 万人民币免费提现额度，按 App 指引操作即可。
- 建议在港卡中开通 快数通（FPS），可通过手机号或邮箱在不同港卡之间转账，无需输入账号。
- 众安、天星、蚂蚁银行均支持快数通，但 蚂蚁银行仅支持港币转入。
港卡 → 大陆卡
- 目前尝试通过 众安银行 + Wise 的方式，尚在验证中。
此外，还完成了以下测试：
- 人民币兑换美元并进行 定期存款（年化约 3%）
- 成功购买 港股、美股及标普 500 指数基金（巴菲特长期推荐）
思考
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自 1997 年香港回归以来，只是“知道有香港”。直到真正开通香港银行卡，才第一次切身感受到香港作为 世界第三大金融中心 所能提供的便利与红利。虽然晚了近 30 年，但至少开始了。
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从深圳福田口岸进入香港的那一刻，明显感受到一种不同的存在——无论是文明程度、文化氛围，还是金融服务体系，确实处于世界顶级水准。
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凡事不决问千问。 在 AI 时代，我一度纠结该用什么搜索工具。重新安装千问后，发现已经发生了翻天覆地的变化。也只能为老东家感慨一句：起了个大早，却赶了个晚集。